SPS 2026 und QR-Rechnung 2.4: Adressen im Kreditorenstamm bereinigen und Zahlungsdateien testen

Für wen

Leitung Finanzen, Kreditoren- und Debitorenbuchhaltung sowie ERP-Verantwortliche von KMU mit 10 bis 200 Mitarbeitenden

Zeitbedarf

1 bis 2 Arbeitstage für Stammdatenprüfung und Tests, je nach Anzahl Kreditoren

Rechtsgrundlage

Swiss Payment Standards 2026 (SIX, Implementation Guidelines Überweisungen und Cash Management Version 2.3), Implementation Guidelines QR-Rechnung Version 2.4 (SIX)

Stand

Oktober 2026

Listen Sie zuerst auf, aus welchen Systemen Zahlungen und Rechnungen kommen. Jede Quelle hat ihren eigenen Adressstamm.

Typisch sind fünf Stellen. Erstens der Zahllauf im ERP, der eine pain.001-Datei erzeugt. Zweitens die Lohnsoftware, die für die Löhne eine eigene Zahlungsdatei mit den Adressen der Mitarbeitenden schreibt. Drittens das E-Banking mit manuell erfassten Zahlungen, Zahlungsvorlagen und Daueraufträgen. Viertens Ihre eigenen QR-Rechnungen mit Ihrer Firmenadresse und den Adressen der Kunden. Fünftens der Import der Kontoauszüge (camt.053) und Avisierungen (camt.054) in die Buchhaltung.

Laut SIX müssen die Finanzinstitute sicherstellen, dass bestehende Daueraufträge und Vorlagen bis spätestens 13. November 2026 bereinigt sind; Kundinnen und Kunden folgen der Anleitung ihrer Bank (SIX, Merkblatt KMU). Bei der Zürcher Kantonalbank sind strukturierte Adressen beim Erfassen oder Ändern von Zahlungen, Daueraufträgen und Vorlagen im E-Banking bereits Pflicht (ZKB). Fragen Sie Ihre Bank, wie sie bei Ihren bestehenden Einträgen vorgeht.

Beispiel (fiktives KMU mit 60 Mitarbeitenden): ein ERP mit 480 Kreditoren, eine Lohnsoftware mit 60 Mitarbeitenden, im E-Banking 25 Vorlagen und 8 Daueraufträge, dazu monatlich rund 300 QR-Rechnungen an Kunden. Notieren Sie pro Quelle Zuständigkeit und Softwareversion.

Exportieren Sie aus dem ERP alle Kreditoren mit Name, Strasse, Hausnummer, PLZ, Ort und Land in getrennten Spalten. Fehlen diese Spalten, weil das System die Adresse als Freitext führt, ist das bereits der wichtigste Befund.

Prüfen Sie jedes Feld gegen die Regeln aus den Implementation Guidelines. Ort und Land müssen immer gefüllt sein (SIX, IG Überweisungen). Die Zürcher Kantonalbank nennt als Minimum Name, Ort und Land in den dafür vorgesehenen Feldern, empfohlen sind zusätzlich Strasse, Hausnummer und PLZ (ZKB). Das Land steht als zweistelliger Code nach ISO 3166-1, also «CH» und nicht «Schweiz» oder «SUI». Die PLZ steht ohne vorangestelltes Länderkennzeichen (SIX, IG QR-Rechnung 2.4).

Halten Sie sich an die Feldlängen der QR-Rechnung: Name 70, Strasse 70, Hausnummer 16, PLZ 16 und Ort 35 Zeichen. Dann passen die Daten in QR-Rechnung und Zahlungsauftrag.

Beispiel: Im Stamm steht «Muster Druck AG, Seestrasse 12, CH-8810 Horgen» in einem einzigen Adressfeld. Korrekt strukturiert heisst das: Strasse «Seestrasse», Hausnummer «12», PLZ «8810», Ort «Horgen», Land «CH». Die Vorlage zu diesem Artikel markiert solche Fälle automatisch.

Gehen Sie in drei Stufen vor.

Zuerst kommen Kreditoren, die Sie per SEPA, ins Ausland oder in Fremdwährung bezahlen. Bei der Zürcher Kantonalbank werden solche Zahlungen mit unvollständiger Adresse zurückgewiesen, Inlandzahlungen in CHF und EUR vorläufig noch akzeptiert (ZKB). Hier trennen Sie auch die Hausnummer vom Strassennamen. Für die Schweiz und Liechtenstein ist die Hausnummer im Feld Strasse bis auf Weiteres zugelassen, bei SEPA und grenzüberschreitenden Zahlungen kann die Transaktion trotzdem zurückgewiesen werden (PostFinance).

Danach folgen die aktiven Inlandkreditoren, zum Schluss die übrigen. Kreditoren ohne Zahlung in den letzten zwei Jahren sperren Sie, statt sie zu bereinigen. Diese Grenze ist eine Annahme der Redaktion, legen Sie Ihre eigene fest.

Die korrekte Adresse finden Sie meist auf der letzten QR-Rechnung des Lieferanten. Seit November 2025 enthält der Swiss QR Code nur noch strukturierte Adressen (SIX). Liest Ihre Software QR-Rechnungen ein, prüfen Sie, ob sie dabei auch den Stammsatz aktualisiert oder nur die einzelne Zahlung.

Beispiel: Von 480 Kreditoren zahlen Sie 35 im Ausland oder per SEPA, 290 sind im Inland aktiv, 155 werden gesperrt. Die 35 bereinigen Sie in der ersten Woche.

Ihre eigene QR-Rechnung muss seit November 2025 die strukturierte Adresse verwenden. Einziger zugelassener Adresstyp ist «S». Für Ihre Firmenadresse als Zahlungsempfänger sind Name und Land Pflicht, PLZ und Ort müssen immer geliefert werden. Die Adresse des Zahlungspflichtigen ist optional. Wenn Sie sie angeben, gehören ebenfalls PLZ, Ort und Land dazu (SIX, IG QR-Rechnung 2.4, Kap. 4.2.2).

Version 2.4 bringt für Rechnungen in CHF keine technischen Anpassungen. Version 2.3 gilt noch bis November 2027 (SIX, QR-Rechnung). QR-IBAN und QR-Referenz sind neu ausschliesslich für CHF-Aufträge vorgesehen (SIX, IG QR-Rechnung 2.4). Wer EUR fakturiert, muss wissen: Ab November 2027 sind dort nur noch die Kombinationen IBAN mit SCOR-Referenz und IBAN mit unstrukturierter Mitteilung möglich.

Kritisch sind alte Rechnungen. PostFinance verarbeitet QR-Rechnungen mit unstrukturierter Adresse noch bis 13. November 2026. Danach kann es sein, dass Finanzinstitute sie bei der Bezahlung ablehnen (PostFinance).

Beispiel: Sie haben im Oktober 2025 Jahresrechnungen mit Fälligkeit Ende Dezember 2026 und Adresstyp «K» verschickt. Stellen Sie diese neu aus, sonst kann Ihr Kunde sie im Dezember womöglich nicht mehr bezahlen.

Öffnen Sie eine Zahlungsdatei aus dem ERP mit einem Texteditor. Im Kopf steht die Version, zum Beispiel «pain.001.001.09» für Version 2019 oder «pain.001.001.03» für Version 2009. SPS 2026 basiert auf pain.001.001.09 (SIX, IG Überweisungen).

Wer noch Version 2009 mit unstrukturierter Adresse sendet, muss beachten: Das gewünschte Ausführungsdatum muss vor dem 14. November 2026 liegen (SIX, ISO 20022). Die Zürcher Kantonalbank führt Version 2009 übergangsweise auch nach dem 14. November 2026 weiter (ZKB). Darauf sollten Sie aber keinen Zahlungslauf aufbauen.

Testen Sie mit einer Datei aus realistischen Kreditoren. Sinnvoll sind mindestens: eine Inlandzahlung in CHF mit QR-Referenz, eine SEPA-Zahlung, eine Zahlung in Fremdwährung, ein Name mit Umlaut und ein Negativtest mit fehlendem Ort. Prüfen Sie die Datei im Validierungsportal von SIX (validation.iso-payments.ch) oder auf der Testplattform Ihrer Bank. Die Testplattform von PostFinance erkennt pain.001-Dateien mit unstrukturierten Adressen (PostFinance), die Zürcher Kantonalbank bietet «Zahlungsdaten prüfen» an.

Lesen Sie danach die Statusmeldung pain.002 ein. Eine Datei, die das Schema verletzt, wird mit dem Fehlercode «FF01» abgewiesen (SIX, IG Überweisungen). Prüfen Sie, ob Ihr ERP eine Zurückweisung («RJCT») sichtbar macht oder stillschweigend ignoriert.

Die zweite Hälfte der Umstellung betrifft die Meldungen, die Ihre Bank liefert: camt.052 (Kontobewegungen), camt.053 (Kontoauszug) und camt.054 (Avisierung). SPS 2026 sieht dafür Version .001.08 vor (SIX, IG Cash Management). Ihre Software muss diese Version ab 14. November 2026 verarbeiten können. PostFinance empfiehlt die Umstellung bis spätestens 13. November 2026 (PostFinance).

Die alte Version akzeptiert PostFinance bis auf Weiteres, entwickelt sie aber nicht mehr weiter. Es muss damit gerechnet werden, dass Daten abgeschnitten werden oder verloren gehen. Bei PostFinance stellen Sie die Auslieferung im E-Finance selbst um, unter Profil und Einstellungen, Administration, Reports und Auslieferungen. Dafür braucht es das E-Recht «Admin», die Änderung gilt frühestens ab dem nächsten Postwerktag (PostFinance, Anleitung camt).

Der Test lohnt sich, weil sich die Struktur geändert hat. Laut PostFinance steht der Buchungsstatus «BOOK» neu im Element «Cd» statt «Sts», die Kontowährung wird neu geliefert, die «Reporting Source» entfällt. Ein Import, der nach dem alten Element sucht, findet dann keine gebuchten Positionen. Neu liefert SPS 2026 zu jeder Gutschrift eine «Entry Reference» (SIX, Delta-Dokument).

Beispiel: Lassen Sie sich für einen Testtag camt.053 und camt.054 in Version 2019 liefern. Prüfen Sie drei Dinge: Der Endsaldo stimmt mit dem E-Banking überein, Zahlungen mit QR-Referenz gleichen die offenen Posten automatisch aus, und Sammelbuchungen werden in Einzelposten aufgelöst.

Der SIC-Release 5.3 geht am Freitag, 13. November 2026 live (SIX, Release Notes). SPS 2026 gilt ab Samstag, 14. November 2026. Der erste Werktag nach der Umstellung ist Montag, 16. November 2026.

Schliessen Sie die Tests aus Schritt 5 und 6 bis Donnerstag, 5. November 2026 ab. Dann bleibt eine Woche für Korrekturen durch den ERP-Partner. Dieser Puffer ist eine Empfehlung der Redaktion.

Die Lockerung bei den Adressen gilt nur teilweise. SIX verzichtet im Interbankverkehr vorerst auf die Validierung, damit Weiterleitungen aus dem und ins Swift-Netzwerk nicht behindert werden (SIX). Banken können im Rahmen ihres Angebots weiterhin Optionen ausserhalb der SPS anbieten, auch die unstrukturierte Adresse. Ein neues Markt-Enddatum ist noch nicht festgelegt, Swift will die aktualisierte Planung im Dezember 2026 vorlegen. Einzelne Länder oder ausländische Banken können Zahlungen mit unstrukturierten Adressen trotzdem zurückweisen (ZKB).

In der Woche nach dem Stichtag kontrollieren Sie jeden Morgen die pain.002-Rückmeldungen und den camt-Import. Halten Sie die Kontakte von Bank-Support und ERP-Partner bereit.

Land als Text statt Code. «Schweiz», «Suisse» oder «SUI» im Feld Land führen zu Fehlern. Verlangt ist der zweistellige Code nach ISO 3166-1.

Die ganze Adresse in einer Zeile. Viele alte Stammsätze führen «Seestrasse 12, 8810 Horgen» in einem Freitextfeld. Dann fehlt das Feld Ort, und genau dieses ist Pflicht.

Nur das ERP umstellen. Lohnsoftware, E-Banking-Vorlagen und Daueraufträge haben eigene Adressdaten. Sie bleiben sonst unbereinigt.

Die Kulanz der Hausbank für den Standard halten. Dass Ihre Bank eine unstrukturierte Adresse annimmt, heisst nicht, dass die Empfängerbank im Ausland die Zahlung ausführt.

camt umstellen, ohne den Import zu testen. Der Buchungsstatus steht in Version 2019 in einem anderen Element. Ein ungetesteter Import kann Gutschriften übersehen.

Kann Ihr ERP Strasse, Hausnummer, PLZ und Ort nicht getrennt führen oder erzeugt es noch pain.001.001.03, brauchen Sie ein Update. Ziehen Sie dafür den Integrationspartner Ihrer Software bei. Er kennt das Mapping der Felder in die Zahlungsdatei. Bei Fragen zu Zurückweisungen, Testdateien und zur Kulanz nach dem Stichtag ist der Zahlungsverkehrs-Support Ihrer Bank zuständig. Führt eine Treuhänderin oder ein Treuhänder Ihre Kreditorenbuchhaltung, klären Sie, wer die Stammdaten bereinigt und wer die Tests freigibt.